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服務三農:信貸文化先行

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

最谁的单双中特 www.hpqho.icu 正如美國著名經濟學家彼得斯和沃特曼曾精辟論斷,在經營成功的企業里,居第一位的并不是嚴格的規章制度或利潤指標,更不是計算機或任何一種管理工具、方法、手段,而是企業文化。成功的企業必然有自己優秀的文化。

面向三農,商業運作,當務之急就是要建設適應服務三農需要的信貸文化,改變當前信貸文化中的劣根性,真正讓信貸貼近三農、貼近市場、貼近客戶。

貸款審查委員會→獨立信貸審批官

貸款審查委員會被奉為當前銀行決策的最高機構,甚至于肩負全行興衰成敗重任的行長都不能改變其審議結果。貸審會設置了諸多的部門委員和個人委員,如同高層峰會,濟濟一堂,指點江山,激揚文字。然而實際上,貸款審查委員會的委員們知道客戶底細的寥寥無幾,只是在堆積的文字和數字上指手劃腳,審來審去。

獨立信貸審批官制度無疑是一個可行之策,這是與國際授信體系接軌,從根本上促進了資產質量優化的制度設計。像國外的獨立審判官、獨立檢察官一樣,權責利下放到位,一日貸款,終身有責,用職業榮譽、執業資格和身家性命去培植責任之花。獨立信貸審批官最大的特點在于其專業性和獨立性,這樣不僅避免了行政權力對獨立評審體制的干擾,而且對授信評審條線實行垂直管理模式,使信貸人員可以擺脫人事編制、經濟利益等關系的羈絆,正確處理加快業務發展與防范三農信貸風險的關系,更加從容、嚴謹、快速、高效地履行信貸評審職能。

官本位制→職業經理人

信貸管理者的特質、個人魅力、工作風格和經營理念等方面,均對信貸文化的形成具有重大影響。信貸管理者是信貸文化的代表者,是信貸管理最終的責任者,是信貸新觀念的開拓者,是信貸規則執行的督導者。服務三農,信貸管理者必須身體力行,率先垂范。銀行經過多年的行政化管理,“官”念根深蒂固,管理層龐大,一些事情議而不決,一些事情推諉扯皮,在行政級別面前,誰的級別高誰說了算,官大手表準。一些員工的終極理想和獲得認可的惟一標志就是“官帽子”。這種情況下有可能撲下身去潛下心來服務三農嗎?

商業銀行不缺領導,缺的是有企業家精神的銀行家。銀行家不應是一種職務,而是一種素質,是一種社會責任,最優秀的銀行家應當是服務三農的,必須想辦法培養和選拔職業化、市場化的、服務三農的職業經理人,來履行三農信貸管理者的崇高使命。

部門銀行→流程銀行

現在銀行的信貸規則是審貸部門分離、橫向平行制衡、信貸管理部門決策前不與客戶見面。實際上,這是人為地造成部門之間條塊分割、各管一段、各自為政、相互扯皮。信貸管理部門人為地與客戶、市場割裂開來,勢必造成閉門造車、教條主義,表面上是執掌信貸規則,實際上卻嚴重違反了銀行因時而變、因客戶而變的市場規則。

服務三農,必須根據三農的特點和三農的特殊需求改造現有的“部門銀行”,建立適應金融創新的“流程銀行”,必須因市場、因客戶、因產品、因三農而設計相應的流程,滿足三農需求。比如可以使信貸業務操作流程管理的日?;?,流程與業務管理辦法相掛鉤,實現流程更新及時;盡量實現授權的電子化制約管理;調查、審查、審批環節進行無紙化操作;根據三農需要設計精簡流程……流程銀行變“以部門為中心”為“以業務為中心”,實現專業化經營,減少管理層級,實現前后臺的相互分離與有效的協調配合,以既服務好三農、又控制好風險為原則,優化和精簡業務流程。

經驗決策→科學決策

過去審批貸款多是依靠經驗來判斷,甚至根據對所了解到的客戶的片面信息來判斷客戶的優劣,乃至于夾雜不少人情概念。對于農業、農村、農民產生本能的抵御心理,誠惶誠恐不敢靠近。

要提高信貸決策的科學性和準確性,就必須改“拍腦袋”決策為“動腦筋”決策。

必須強化經濟、金融、行業、企業、三農信息的采集儲備,并通過電腦系統輔助決策,使信貸決策行為建立在全面、及時、真實、準確的信息基礎上。同時,通過建立三農專家咨詢制度,制定三農評估、審查指標體系和參數,加強對行業風險特征的研究和指導,強化三農整體風險控制。在為三農服務的信貸方面能做的還有很多,比如嚴授信寬用信可以改為根據客戶實際情況采取寬嚴相濟的授信辦法;把信用等級、授信、用信分開審批改為“三合一”審批;紙質審批改為網上無紙化審批;事前報備制改為事后備案制;抵押物中介評估改為內部評估等等。

終身責任→獎罰分明

現在的客戶經理是個很為難的角色,一方面要盡量滿足客戶需求,另一方面要警惕高懸在頭上的“達摩克利斯?!?,滿天的風險不知何時降臨自己頭上。最為尷尬的是,業績是領導有方,風險是執行不力,最終的結果就是只罰不獎、終身責任,從而抑制了信貸人員的積極性,沒有彈性,制約了決策效率,不能適應服務三農的需要。三農有一定的弱質性,風險有特殊性,誰都不愿意服務三農,于是鄉鎮的想調縣里,縣里的想調市里,一線的想進二線,二線的想進機關,機關的想當領導,這是畸形的激勵機制。其實,“零不良”只能逼人造假,尤其是三農,因不可抗拒的因素而使信貸業務出現風險或造成損失,而信貸人員只要盡職調查、審查、檢查,無主觀故意,沒有道德風險,可視情況減輕或免除責任。

服務三農要真正引進激勵機制,獎要獎得心花怒放,罰要罰得膽顫心驚。辦理三農領域的每筆貸款都要充分保障信貸人員的自主權及責權利,獎懲分明,制定合理的風險控制考核體系,使貸款質量同他們的收入、級別、飯碗、前程密切相關,尤其是在服務三農方面有突出貢獻的要給予精神獎勵和物質獎勵。服務三農不力的,要導入引咎辭職制度、風險彈劾制度、風險追溯制度、聯帶責任制度,對相關人員的責任追究到底。

授信管理→“授后”服務

根據國外商業銀行授信管理做法及銀監會的要求,授信管理是包括授信額度核定和監管、授信項下的信貸調查、審查、審批、實施、貸后管理、貸款風險處置等多環節的全過程的信貸管理。目前,單一的額度核定對風險控制的作用不明顯,在實際工作中,不同程度地存在著對客戶統一授信,一授了之,導致授信管理的只授不管或管而不細,缺乏對授信業務和授信管理的跟蹤管理,使授信管理不能精細化和深化。

“授”后服務其實更重要,就如好的商品更要有好的售后服務。比如在期限管理上要與三農的經營特點及生命周期相匹配,采用按月定額還款、按月等本還款、整貸零償、零貸零償等方式。在授權控制上通過電腦機器制約,一旦相關的控制指標超標,電腦系統自動控制經營行審批該類別貸款。建立“三農”貸款專門的臺賬、登記簿、以及日常貸后檢查采用簡潔方便的表式化操作卡;利用現代化金融科技手段進行在線監測,對三農信貸業務增長、潛在風險控制、實際風險水平、風險貸款處置和貸款收益等方面進行綜合監測分析,建立風險預警機制。

此外還可以建立貸款風險補償基金制度、貸款風險違約保險制度、貸款回收后評價制度等,促進三農“授”后服務體系的建立和完善。

信貸制度全國統一版→三農信貸地方特色版

現在的信貸制度可以汗牛充棟,管理到信貸工作的方方面面。全國那么大,國情復雜,各地情況千差萬別,因此制度制定越細,給基層的束縛越多,甚至于一人感冒全國吃藥,根本不利于業務的開展。

必須改變信貸制度的制定方式,提高制度設計的前瞻性,變“自上而下”為“自下而上,上下聯動”,確保出臺的規章制度“面向三農,貼近操作”,防止條塊分割、政出多門,讓信貸機制建立在“流程銀行”之上,防止制度“水土不服”、“掣肘業務”等現象,各地根據服務三農實際情況制定“地方特色版”,這樣才符合一級法人下的多級經營需要以及符合面向三農、商業運作的需要。

(作者單位:中國農業銀行泉州市分行)

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