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民生中小事業部黯然轉身小企業信貸模式出路思考

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

最谁的单双中特 www.hpqho.icu 一位上海銀行業知情人士對記者透露,民生銀行(行情,資金,股吧,問診)中小企業金融事業部(下簡稱中小事業部)現已翻牌成健康產業金融事業部,至此,運作約6年的中小事業部實質上已相當于被撤銷。

“目前中小事業部除了個別員工離職以外,全部人員轉入剛成立的民生銀行健康產業金融事業部,工作地點都在上海沒有變化。這也是民生事業部改革后四大事業部首個被撤銷的?!鄙鮮鮒槿聳砍?。

在上述知情人士看來,撤銷中小企業事業部主要是民生事業部改革戰略規劃調整,今年下半年,民生銀行將醞釀推出新的產業事業部,同時對已有的產業事業部進行調整。

截至2012年末,民生銀行中小事業部貸款余額1260.76億,同比增幅19.82%,不良貸款率1.55%,比年中上升86bp。

6年曲折試驗

最初民生銀行曾希望與外資股東淡馬錫合作打造中小企業金融。2006年1月,詹文岳及其團隊進入民生銀行,負責民生銀行中小事業部的籌備組建,成為當時民生第七大股東淡馬錫首批派駐該行的經營管理人員。

盡管淡馬錫只是一個財務投資人的角色,但它在東南亞發展中小企業信貸業績輝煌。

經過一年,淡馬錫在民生銀行搭建了整個業務流程,并且逐步建立類似信用卡中心的事業部體制,詹文岳任民生銀行中小企業部首任總經理。

但僅僅一年時間,民生銀行和淡馬錫在中小企業業務方面的合作便分道揚鑣。知情人士分析,淡馬錫倡導的是建立事業部,而事業部制度的關鍵,是要做到完全獨立核算,這在當時引起了民生銀行內部不少人的反對。

2007年初,民生銀行任命了中小事業部的新任總裁――時任民生銀行武漢分行行長的吳新軍。來自淡馬錫的團隊則撤出。

同年9月份,民生銀行宣布成立首批公司金融事業部――貿易金融部、金融市場部、投行部和工商企業部,正式啟動事業部改革。

之后兩年,民生將主要公司業務集中到總行,全面實行事業部制度。2008年1月工商企業金融事業部(中小事業部前身)成立,當時從民生銀行長三角六家分行劃轉到事業部的貸款余額僅為66.02億元,但2008年末,該事業部貸款余額就增長到179.31億元,增長172%,增速居各事業部之首。

2008年12月,銀監會發布《關于銀行建立中小企業金融服務專營機構的指導意見》,要求19家主要銀行設立中小企業金融服務專營機構,可申請單獨頒發金融許可證和營業執照。

2009年12月,民生銀行工商企業金融事業部更名為中小企業金融事業部,并落戶上海,成為全國銀行界首家總部選址在上海的中小企業金融服務專營機構。

根據記者獲取的一份民生銀行材料,當時中小事業部業務邊界是:對于新授信中小企業客戶,總資產2億元以下或者銷售3億元以下,授信總額5000萬以下。

事實上,民生銀行中小事業部(前身為工商企業金融事業部)在2008年成立時曾和其他事業部一樣,采用直營式管理模式,即將業務經營權上收,與分行業務分離。但在試點過程中,民生發現中小企業客戶數量多、地域分布零散,需要用分支行網點對接其服務。

為了縮小管理半徑,中小事業部自2009年7月起正式推行“矩陣式”管理模式,事業部只承擔后臺職能,分行則成為落實事業部營銷策略的區域內中小企業業務營銷機構。

這6年民生中小事業部的總經理人選也更換了數次。

“民生也走過彎路,這個經驗告訴我們,總行不能跟分行爭。總行搞事業部制去搶分行的利潤,自己內部先打起來了,還怎么服務客戶?!幣患夜煞菪辛閌垡脅懇蝗聳慷員頸欽叱?。

2010年到2012年,民生銀行中小企業業務表內外資產規模分別為970億元、1398億元和1776億元,年復合增長率35%,整體發展勢頭良好。

退出舞臺:與分行利益糾葛

不過,截至2012年末民生銀行中小事業部貸款余額1260.76億元,不良貸款率1.55%,比年中上升86bp,明顯高于全行不良水平。且定價明顯下滑,平均執行利率也從8%以上跌到7.5%以下。

據上述知情人士透露,民生銀行在分析其原因中發現,除了經濟低迷外,中小企業本身就是風險比較集中的集群,不良貸款如果按額度分配基本上都在7000萬至1個億之間,這是不良發生最集中區。

據悉,未來民生銀行公司業務在各區域層面,主要是聚焦于區域特色,針對特色產業鏈、產業集群實施大中小整體性的開發,在區域特色上實現批量開發。如健康產業、內河航運業、高科技產業等。

事實上,民生銀行最早時候已建立六大行業部:機構金融部、能源金融部、地產金融部、交通金融部、冶金金融部、電子電信金融部、石材金融事業部。

2011年,民生銀行進一步設立文化產業金融事業部及現代農業金融事業部。

而對于零售和小微業務,民生銀行戰略方向是向專業支行轉型。其開拓的商貸通產品近兩年更是勢頭兇猛,威震銀行界。截至2012年末,民生銀行已驗收、授牌50家專業支行,每家支行專注一個行業,包括海洋漁業、建材、家紡、商貿、糧食、皮革、林木等15個行業,以產業鏈+商圈的模式相關性把小微企業歸類。

“在此背景下,中小企業事業部是按照客戶資產數量認定客戶,相當于‘橫切’,而其他事業部和專業支行都是按行業分類客戶,相當于‘豎切’?!鄙鮮穌行腥聳咳銜?,隨著民生行業事業部的擴容和發展,中小企業事業部不可避免地與之有著機制不順。

“我們目前在討論分行轉型,做強分行,做大支行。做強分行實際上就是做大民生銀行的根系?!泵襠行諧ざ謀暝?月份投資者交流會上稱。

據記者了解,中小企業事業部撤銷后,分行將接棒中小企業業務的區域規劃、營銷推動、授信評審等相關職能,發動機放在分行。其規劃重點則是區域特色全產業鏈金融綜合開發。

董文標還表示,每家分行要拿出一到兩家支行進行小微專業支行建設,三年內小微專業支行要達到100-150家。

中小企業事業部制陣痛

相似的情況也發生在招商銀行(行情,資金,股吧,問診),2008年,招行小企業信貸中心成立,架構上也按戰略事業部體制構建,由總行成立的小企業信貸業務管理委員會直接領導,人財物獨立,且建立了專門的信貸系統、財務報告系統等。

招行給予小企業信貸中心一些特殊政策,如在給小企業貸款時沒有攬存任務,相當于直接給了小微企業實惠,在企業中積累了一定聲譽。同時,風險容忍度也比較高,達到3%。

在與分行的關系上,小企業信貸中心也力求錯位經營,如主要經營資產3000萬元以下、貸款額均值500萬元左右小企業客戶貸款,分行只經營超過1000萬的貸款;其他開戶、存款、結算等業務則由分行或支行代理。

“但在業績分開考核后,仍出現分行和小企業中心爭搶客戶的情況,同時分支行配合小企業信貸中心做業務的動力也沒有最大程度的激發?!鄙鮮鲆腥聳砍?。

他表示,“此后,地區分行和小企業信貸中心在一起開會時,不同意見逐漸增多,雙方有時候會當面爭議起來”。

記者獲悉,2012年起,招行開始調整小微貸款業務模式,提出將500萬以下的小微貸款劃轉各相應分支行零售部門管理,同時,小企業信貸中心業務范圍進行適當調整和收窄。但雙方爭議和重合的客戶群反而有所增加。

據該人士稱,此前,招行提出要在全國開設100家小企業信貸分中心,但目前內部已不提小企業信貸中心的擴張,同時個別小企業信貸中心已經納入當地分行。

為了避免與分支行沖突,稍晚2009年9月成立的浦發銀行(行情,資金,股吧,問診)中小企業業務經營中心,則不像招商銀行一樣直接做信貸業務。

“我們小企業經營中心主要是協助分行來做業務,做產品研發、審批等中后臺支撐,起助推中小企業信貸作用?!逼址⒅行∑笠狄滴窬行囊晃蝗聳慷約欽叱?。

據記者獲悉,截至2012年末,浦發銀行已在全國建立了35家中小企業經營中心,基本覆蓋了浦發銀行主要分支行。

上述人士告訴記者,目前做中小微企業最典型的則是民生的“商貸通”模式,即將大客戶上收+專業支行模式,“我們內部也有討論過,但民生模式具不具備復制性,可不可以學習,就人員來看,浦發2012年末人員3.5萬人,民生4.9萬人,學習民生模式可能引致人均利潤和人均收入下降”。

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