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P2P網貸變異為理財產品商業銀行試水撼動行業神經

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

最谁的单双中特 www.hpqho.icu 央行發布的2012年全年社會融資規模統計數據報告顯示,社會總融資規模為15.76萬億元,其中8.2萬億元的人民幣貸款增量占比52.1%,同比低了6.1個百分點。金融脫媒趨勢已經顯露無遺,社會融資正越來越多地依靠非銀渠道。

相對于羽翼漸豐初具規模的信托和債券融資,網絡借貸更像是一個剛產下的“蛋”,全新而另類。

在“本金保障”成為主流模式之后,一些P2P網貸又邁出了一步,在偏離P2P的道路上越行越遠,推出了各種理財計劃。有業內人士認為,這種產品實際上與銀行理財無異,相當于所有投資人的資金進入了一個資金池,再由網貸平臺分配給貸款人。

提及網絡信貸,很多人會與P2P借貸聯系在一起。然而在中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇看來,兩者是完全不同的概念,“網貸是指以互聯網作為平臺工具開展信貸業務,而P2P機構則是為個人與個人之間提供中間信息服務?!?/p>

但是兩個不同的事物如今卻發生了交集。網絡這一便捷、低廉的工具給P2P借貸帶來的巨大推動力。P2P網貸平臺不必投入過多的人力、物力成本,便可實現借貸雙方的信息對接。不過低門檻同時也是把雙刃劍,以P2P名義的網貸平臺的數量從去年開始出現了激增,業內人士保守估計也在三百家以上。數量眾多,卻良莠不齊,網貸平臺頻頻曝出卷款跑路事件,同時一些平臺也在逐漸壯大。

白澄宇認為,“P2P只是網貸很小的一塊,更需要關注的是商業銀行和互聯網企業的進入?!幣勞心柑逵帕嫉幕?,阿里金融一經誕生就撼動了網貸行業的神經。而銀行這一更大的母體尚在觀望試水之中。網貸行業里大大小小的蛋未來可能會面臨極為激烈的生存競爭。

有一個比喻說,雞蛋從外向內打破是食物,從內向外打破是新生。是苦練內功破殼而出,還是被對手擠破?金融脫媒下的蛋仍在孵化進行中。

P2P網貸走向分化誰能破殼而出?

P2P借貸的英文全稱為“peertopeerlending”,國內提及P2P借貸經常等同于P2P網絡借貸平臺。但是白澄宇認為這其實混淆了概念,“P2P借貸本質上屬于民間借貸,網絡平臺只不過是采用的其中一種交易方式?!?/p>

此外,作為小額信貸領域的專家,白澄宇還指出了關于P2P借貸一個常識性的錯誤,“P2P的創始人并非國內一些P2P公司所宣稱的尤努斯,諾貝爾和平獎獲得者尤努斯的貢獻在于開創一家銀行,致力于為貧困農戶提供小額貸款。尤努斯唯一與P2P的交集在于他認為個人是有誠信的,不過他所采用的方式是小組聯保?!?/p>

P2P借貸作為民間借貸的一種方式,在中國古已有之。不過P2P機構在國內大規模出現,是在近幾年互聯網浪潮中完成的,自然更多的以網絡借貸平臺的形式來呈現。一位業內人士告訴記者,網絡帶來的優勢是巨大的,這意味著P2P機構可以不必投入大量的門店和人力成本,依靠網絡平臺就可以便捷的傳遞借貸信息。

P2P借貸遇上了互聯網,便催生出P2P網絡借貸。白澄宇堅持認為,如果稱之為P2P,那么就必須是為借貸個人之間提供信息服務,而不可介入到借貸交易本身。不過,國內幾乎所有的P2P網貸都聲稱“本金保障”,對于這種行為,白澄宇認為這實質上是一種擔保行為。

有業內人士告訴記者,“本金保障”也是被迫為之。中國的個人信用體系還很不完善,網貸平臺如果不作出保本承諾,那就意味著喪失很多的用戶。

于是,越來越多的網絡平臺開始為用戶做出“本金保障”。而《證券日報》記者采訪到的幾位出借人也都認為網站承諾保本理所應當。就連一直堅持只做中間信息服務的拍拍貸也做出了妥協。拍拍貸從去年下半年開始為享受本金保障的用戶設定了三個條件:通過身份認證;成功投資50個以上借款列表;每筆借款的成功借出金額小于5000元且小于列表借入金額的1/3。

有分析人士指出,這種產品實際上與銀行理財無異,相當于所有投資人的資金進入了一個資金池,在由網貸平臺分配給貸款人。

不過很多投資人并不是很在乎是否屬于P2P。人人貸推出該產品之前在新浪微博以及其他網站、論壇做了有效的推廣,加之高收益和本金保障,使得“優選理財計劃”一經推出就備受追捧。截至目前,該計劃已經推出6期,共計4500萬元。每一期產品均在推出1個小時之內便售罄。

2013年1月20日,人人貸發布2012年年度報告,截至2012年底,網站累計成交金額已達3.94億元,其中2012年新增為3.54億元,年同比增長803%。截至2012年底,理財用戶共投資41萬次,2012年人人貸共為理財人賺取的收益1320萬元,2012年網站理財人平均投標利率為13.6%。

人人貸公司在去年交出了年度增長8倍的成績單。值得注意的是,人人貸公司是目前記者知道僅有的公布年度報告的P2P網貸平臺。對于其他網貸平臺的業務數據,我們僅能從第三方機構側面進行了解。

根據網貸之家數據中心監測到的數據,2012年總成交榜第一位的是“溫州貸”,成交量為20.7億元。隨后的二到四位“盛融在線”、“紅嶺創投”和“中寶投資”成交量也分別都在10億元以上。而拍拍貸則排在第13位,數額為3400萬元左右。網貸之家數據中心僅監測到規模較大的15家網貸平臺,2012年這15家平臺的總交易量接近100億元。

一邊是頻頻跑路,一邊是規模越滾越大,P2P網貸平臺正在走向分化。

網貸平臺頻爆“臭蛋”全套成本僅需十余萬元

2012年6月3日,“淘金貸”在僅上線一周后,就突然不能登錄,網站負責人卷走近百名投資者共計超過100萬元的資金;12月17日,網貸公司“安泰卓越”停止運轉,投資者上百萬元資金被套;12月21日,網貸平臺“優易網”無法正常交易,創始人及工作人員失去蹤影,60余名投資者約2000余萬資金無法追回。

天使計劃,螞蟻貸……如果繼續排下去,這樣名字還有很多,甚至一家名為“貝爾創投”的網貸公司早在2011年就出現了跑路。網貸行業頻頻曝出“臭蛋”固然與跑路者主觀因素有很大關系,但低門檻、無監管的客觀誘因更是不能忽視。

在賬戶標準版套餐中,不僅包含了建立網站必備的編程語言、系統版本,還代辦各類認證,含有身份認證、SSL認證一年、可信網站認證一年,代辦域名、網站ICP備案等等,可謂一條龍服務。其中,“第三方支付對接”這項服務引起了記者注意。

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