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盤點2012保險理財奇葩185只萬能產品96只結算利率下降

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

最谁的单双中特 www.hpqho.icu 編者按:盡管回歸保障是保險行業轉型力求的方向,但在人們理財意識越來越強的時下,具有理財性質的保險產品(主要是分紅險、投連險、萬能險)在市場仍占據相當比例。經對31家壽險公司北京分公司數據,以及185個萬能險產品的梳理和分析后,保險周刊本期盤點具有突出特點的保險理財產品“奇葩”,希望對讀者加深了解這些產品起到一定作用。

華泰人壽“價值永恒”降幅居首

《證券日報》保險周刊記者根據數據,對185個萬能險產品的結算利率進行了統計。發現不同險企的萬能險產品結算利率相差甚遠,目前,最高的是光大永明“穩保豐兩全保險(萬能型)”的5.25%,最低的是5家保險公司6只產品2.5%的結算利率,其中也包括光大永明的一款產品,而據記者了解,2.5%是目前市場絕大多數萬能險最低保證利率的上限。

今年以來,上述萬能險產品中的96個出現了結算利率相較年初下降的情況,而上漲的僅為13個,其余的76只產品利率與年初時持平。其中利率下降幅度最大的產品為華泰人壽“價值永恒兩全保險”,其利率降至4.05%,相較年初下降0.75個百分點;而長生人壽“金福來養老年金保險(萬能型)”的結算利率則實現0.6個百分點的上漲,漲幅傲視其他萬能險產品。

而在產品的費用方面,無論是初始費用、保單管理費用還是部分領取及退保費用等各項費用水平,光大永明人壽的幾款產品都達到了業內最低或最優惠的水平。

結算利率之最最高曾達到過5.63%水平

從最新數據看,包括光大永明人壽、安邦人壽、生命人壽、昆侖健康、和諧健康、國華人壽、瑞泰人壽7家公司共計14個萬能險產品的結算年利率在5年期定存利率4.75%以上,占全部185個萬能產品的比例還不足一成,僅為7%。

其中光大永明人壽“穩保豐兩全保險(萬能型)”以5.25%的結算年利率高居榜首。盡管如此,但5.25%并不是該款產品的最高結算利率水平,其在去年7月至今年3月期間,一直維持高達5.63%的結算年利率水平,隨后經過5.58%、5.43%的逐步走低后,于今年7月降至5.25%,并將這一水平維持到11月份不變。數據顯示,該產品在2010年9月初次發布的結算利率僅為4.25%。

結算利率緊隨光大永明上述產品的是安邦人壽、生命人壽的4款產品,其結算利率均為5.2%,昆侖健康、和諧健康、國華人壽、瑞泰人壽的另外7款產品的結算利率則同為5%。

結算利率高于5年期定存利率4.75%且低于5%的萬能險產品共有2只,分別為人保壽險的“鑫旺兩全保險”和中融人壽的“融盛連年終身壽險B款”,二者的結算利率均為4.9%。

另外,還有48款產品的結算利率介于4%-4.75%區間,占比26%接近三成;19款產品結算利率位于3%以下,其余產品則位于3%-3.99%之間。

在結算利率較低的產品中,中美聯泰大都會、光大永明、中德安聯、中宏保險、正德人壽的共計6只產品的結算利率同為2.5%。記者查閱歷史數據發現,這6只產品的利率今年一直維持在2.5%,沒有發生變化。

“很多客戶都遇到過這種情況,買產品的時候結算利率很高,在5%以上,但保險期限結束時,產品的結算利率卻降低了很多,可能只有最初的保底利率2.5%的水平。這跟萬能險的投資去向有關?!蹦懲庾適儐展竟壬約欽弒硎?,結算利率的高低反映萬能險的投資收益情況,但并不確??突г誆返狡諍蟮氖導適找娓叩?。郭先生解釋造成這種情況的原因在于,萬能險產品的資金最初幾年投向有固定收益的債券,因而能確保收益。而隨著所投債券到期,資金再選擇其他投資品種時,收益可能會失去保證。

利率降幅之最下降0.75個百分點的萬能險

從動態來看,今年以來,上述185只萬能險產品中,96只產品的結算利率相較年初出現下降,占比過半,僅13只產品利率上漲,占全部賬戶的比例僅為7%,其余則持平于年初水平。

在結算利率下降的產品中,華泰人壽“價值永恒兩全保險(萬能型)”的結算利率下降了0.75個百分點,下降程度最大。該賬戶11月時的結算利率為4.05%,而年初時利率水平為4.8%。因結算利率和銀行三年期定期存款基準利率掛鉤,華泰人壽的這款萬能險是2008年推出的創新產品,保險期限為5年。

記者查看該款產品的結算利率歷史發現,自推出至今,其結算利率已經歷了幾次大的波動:自2008年推出至當年9月的結算利率高達5.2%,而2009年至2010年9月又一直維持在3.13%低位,此后才逐步恢復到4%以。

除華泰人壽的這款產品外,中融人壽的“融盛連年終身壽險B款”結算利率也由5.3%降至4.9%,下降了0.6個百分點,僅好于華泰人壽上述產品。而國華人壽“華彩金生終身壽險A款”、中英人壽“金菠蘿(B款)”和“金彩人生”3個產品的利率也分別下降了0.55、0.5、0.5個百分點,下降幅度亦明顯。

同時,長生人壽“金福來養老年金保險(萬能型)”則領銜另外12只萬能險產品實現了結算利率上漲。長生人壽該款產品的結算利率由年初的3.4%上漲至今年11月的4%,上升了0.6個百分點,為上漲幅度最大的萬能險產品。記者發現,這款產品自2009年初以來,結算利率就一直維持上行態勢,其一路從3%、3.4%、3.6%上漲至3.8%,自今年9月又升至4%,并將這一利率水平維持到11月。

漲幅緊隨其后的是安邦人壽的3款產品及昆侖健康的“健利寶(C款)”,4只產品的利率均較年初上升了0.5個百分點。另外還有華夏人壽、和諧健康、中新大東方()、生命人壽的共計8只萬能險產品的結算利率較年初實現上浮,幅度從0.45至0.20個百分點不等。

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